אשראי וטוב לו? לא בהכרח

מתי עדיף להשתמש בכרטיסי אשראי ומתי בכרטיסים החוץ-בנקאיים, ובאיזה מקרים מומלץ להימנע מפריסה לתשלומים

מאת: תמיר זוילי, מרצה בבית הספר לכלכלה, התמחות במימון, המסלול האקדמי המכללה למינהל

אחד הדברים המייצרים תחושת עצמאית פיננסית הוא הבעלות על כרטיס אשראי. ולכן, אין זה פלא כי כמעט לכל אדם בישראל יש לפחות כרטיס אשראי אחד בארנקו.

התנהלות פיננסית נכונה כוללת גם בחירה משוכלת באמצעי התשלום בו אנו עושים שימוש, והתאמת האמצעים השונים לסיטואציות שונות.

עמלות, הטבות ואפשרות מעקב

בבחינת אמצעי התשלום המועדף, יש, קודם כל, להבחין בין כרטיסי האשראי שמנפיקים הבנקים השונים, וכרטיסי האשראי החוץ-בנקאיים, עליהם נמנים כרטיסי המועדון שמנפיקים ארגונים גדולים (דוגמת לייף סטייל של סופר-פארם, Family365 של המשביר לצרכן ועוד). הבחינה הראשונה אותה צריך לעשות היא גובה העמלות - מה העמלה החודשית שדורש הבנק עבור השימוש בכרטיס האשראי, ומה העמלה של הכרטיס החוץ-בנקאי. זכרו - ניתן להתמקח על גובה העמלות, וחשוב להימנע ממצב שבו אתם מחזיקים מספר כרטיסים ועל כולם אתם משלמים עמלות. עמלות אלו יכולות להסתכם במאות שקלים בשנה.

הבחינה השנייה אותה יש לעשות היא בדיקת ההטבות השונות שמציעים הכרטיסים למשתמשים בהם. באופן טבעי, כרטיסי האשראי החוץ-בנקאיים מציעים הנחות ומבצעים לחברי המועדון שלהם בצורת הנחות ברכישות ברשת ומבצעים שונים, זאת לצד הנחות הנובעות משיתופי פעולה עם רשתות נוספות. גם הבנקים נותנים הטבות למחזיקי כרטיס אשראי המונפק מטעמם, אם כי מדובר בהטבות מסוג אחר - בדרך כלל הנחות למופעי תרבות שונים ומבצעי 1+1.

בהשוואה בין כרטיסי האשראי אותם מנפיק הבנק לכרטיסים החוץ-בנקאיים חשוב לזכור את אפשרות המעקב אחרי ההוצאות. במסגרת חשבון הבנק ניתן לעקוב בקלות יחסית אחרי ההוצאות הצפויות בכרטיס האשראי, בכרטיסים החוץ-בנקאיים מעקב זה יותר מסובך.

חיוב מידי או פריסה לתשלומים

הנוחות הרבה בשימוש בכרטיסי אשראי ובכרטיסים החוץ-בנקאיים נובעת מהעובדה כי החיובים על הרכישות הנעשות באמצעותם יורדים בתאריך קבוע מדי חודש, וכי הם מאפשרים רכישה בתשלומים. יתרונות אלו עלולים להפוך במהרה לחסרונות - העובדה כי התשלומים אינם יורדים באופן מידי מחשבון הבנק יכולה לגרום לנו להיגרר להוצאות גדולות ולא הכרחיות - ומשם הדרך למינוס קצרה מאוד.

לצד כרטיסים אלו, מציעים כיום הבנקים כרטיסים לחיוב מידי, המאפשרים מעקב צמוד יותר אחר ההוצאות. כרטיסים אלו לא מאפשרים כניסה למינוס, והרכישות בהם באות לידי ביטוי באופן מידי בחשבון הבנק. בנוסף, לא ניתן בכרטיסים אלו לשלם בתשלומים.

פריסה לתשלומים יכולה להיות מאוד נוחה, אבל צריך להיזהר שלא להשתמש בה יותר מדי. באופן כללי, כאשר מדובר בהוצאות שוטפות - קניות בסופר, חשבונות ועוד - עדיף להימנע מפריסה לתשלומים, ולעשות כל  מאמץ לשלם אותם באופן מידי. כאשר מדובר ברכישות חד פעמיות גדולות יחסית שישמשו אותנו לתקופה ארוכה - כמו שכר לימוד, רכישת ריהוט ועוד - וההוצאה כבדה מדי, ניתן לפרוס אותה לתשלומים.